Si un banco canadiense quiebra, ¿qué pasa con su dinero?

Lo que necesita saber sobre qué tan seguro está su dinero

En Canadá, los depósitos bancarios están garantizados por la Corporación de Seguros de Depósitos de Canadá hasta cierto monto. Foto de Getty Images

“Money in the bank” es una frase que transmite seguridad. Pero, ¿qué sucede cuando el banco quiebra? Esa es una pregunta que se planteó la semana pasada cuando las autoridades estadounidenses cerraron el Silicon Valley Bank (SVB) con sede en California después de que una corrida bancaria dejara al prestamista de US$200.000 millones sin fondos suficientes para cubrir sus obligaciones. Entonces, ¿qué pasaría con su dinero si un banco canadiense corriera la misma suerte? Naimul Karim del Financial Post lo investigó.

¿Tu dinero está seguro?

La respuesta corta es probablemente. En Canadá, los depósitos bancarios están garantizados por el Corporación de Seguros de Depósitos de Canadá (CDIC), una corporación federal de la Corona establecida en 1967. Actualmente, la CDIC protege alrededor de $ 1 billón en depósitos elegibles en más de 80 instituciones miembros, pero hay una trampa: la cantidad que los depositantes pueden recuperar tiene un tope de $ 100,000 por categoría de depósito, por institución financiera.

¿Qué cuentas cuentan?

La CDIC tiene ocho categorías separadas en las que clasifica los depósitos. Estos son: depósitos mantenidos a un nombre; depósitos conjuntos que se mantienen en más de un nombre; plan de ahorro para el retiro registrado (RRSP); fondo registrado de ingresos para el retiro (RRIF); cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA); plan de ahorro educativo registrado (RESP); plan de ahorro por discapacidad registrado (RDSP); y depósitos mantenidos en fideicomiso. Según el sitio web de la CDIC, se agregará otra categoría, la Cuenta de ahorro para la primera vivienda (FHSA, por sus siglas en inglés) a partir del 1 de abril de 2023, también con una cobertura de hasta $100,000. Entonces, al menos en teoría, sería posible tener $800,000 (que pronto serán $900,000) en depósitos asegurados en una institución. La cobertura incluye cuentas corrientes y de ahorro, Certificados de Inversión Garantizados (GICs) y otros depósitos a plazo y moneda extranjera. Sin embargo, no se aplica a acciones, bonos, fondos mutuos, ETF, criptomonedas o pérdidas por fraude o robo.

¿Puede dar un ejemplo?

Como ejemplo, si su cuenta RRSP tiene un GIC de $20,000, un depósito a plazo de $90,000, $50,000 en acciones y bonos y $130,000 en fondos mutuos, solo el GIC y el depósito a plazo estarían asegurados. De los $110,000, sólo $100,000 estarían garantizados. Si una persona tuviera otra cuenta RRSP en otro banco con exactamente las mismas tenencias, también estarían asegurados $100,000 en esa cuenta.

¿Cómo funciona en los Estados Unidos?

Estados Unidos tiene un sistema similar dirigido por el Compañía Federal de Seguros de Depósitos — una agencia independiente del gobierno de los EE. UU. que protege a los depositantes con dinero que sale de las tarifas que pagan los bancos. El límite de EE. UU., sin embargo, es sustancialmente más alto, a US$250.000 por tipo de cuenta por institución. Los EE. UU. también tienen diferentes categorías de cuentas.

¿Es el límite de Canadá demasiado bajo?

Algunos economistas creen que la CDIC debería aumentar el límite de $100,000, que se fijó en 2005. “Este número necesita una actualización seria”, dijo Amir Barnea, profesor asociado de finanzas en HEC Montreal. “Debería haber sido más alto en un 42 por ciento, solo para mantenerse al día con la inflación… no tiene ningún sentido”. Según el académico, la única razón por la que cree que esto no aumenta es porque CDIC está “financiado con primas” de los bancos y los bancos “no quieren pagar” primas más altas. Olaf Weber, investigador principal del Centro para la Innovación en la Gobernanza Internacional, se hizo eco del sentimiento. “Dado el valor del dinero a lo largo del tiempo… tendría sentido aumentar eso”, dijo. “No es alto”.

¿Eso es todo lo que recibes?

La cantidad exacta que los depositantes recuperarían en caso de quiebra bancaria dependería de qué tan grande sea el agujero en su balance y cómo se desarrolle el proceso de insolvencia. Weber dijo que en una “emergencia real”, esperaría que el gobierno intervenga y se asegure de que los depositantes obtengan más de la cantidad asegurada. Eso es lo que ha hecho el gobierno de EE. UU. tras el cierre de SVB en un intento por traer algo de estabilidad al sistema financiero, anunciando que todos los depositantes recuperarían su dinero.

¿Qué tan probable es una quiebra bancaria en Canadá?

Los grandes bancos canadienses siguen pautas que son más estrictas que sus pares globales cuando se trata de garantizar que tienen suficiente capital disponible, por lo que una quiebra bancaria importante parece un evento muy poco probable. Barnea, sin embargo, dijo que el cierre de SVB proporcionó una idea de “lo mal que podrían ponerse las cosas” si algo similar se desarrollara en Canadá. “Creo que nuestro sistema bancario canadiense es mucho más estable, lo hemos visto en la crisis financiera de 2008”, dijo. “Pero definitivamente, la crisis que estamos viendo ahora en California envía un recordatorio de que es hora de revisar esto y, una vez que se asiente el polvo, será muy importante que nuestros reguladores aumenten ese límite”.

• Correo electrónico: [email protected] | Gorjeo: naimonthefield

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