Vas a trabajar mucho tiempo. Aquí se explica cómo construir descansos.

Probablemente necesitará trabajar más de lo que imaginaba cuando estaba comenzando. Después de todo, podrías vivir hasta los 100 años.

Así que llamémoslo una carrera de 50 años, al menos. Eso es un largo tramo sin interrupciones. Pero lo que la gente parece haber aprendido durante la pandemia de coronavirus es que elegir salir del mundo laboral por un tiempo puede ser bastante agradable, incluso preferible.

Eso plantea un desafío: cómo crear una base financiera para un nuevo tipo de longevidad profesional, una en la que el trabajo puede comenzar y detenerse y comenzar de nuevo, quizás varias veces.

La infraestructura tradicional de finanzas personales no lo pone fácil. Cuanto antes recurra al beneficio de jubilación del Seguro Social, menos recibirá. Otros vehículos de ahorro para la jubilación generalmente tienen sus propias restricciones. Encontrar y luchar por un seguro médico es un trabajo de medio tiempo por derecho propio. Muchas fuerzas conspiran contra el viajero.

Aun así, los empleados de la jornada laboral, en particular los más jóvenes, están ideando formas de hacerlo. «Hay una lista realmente corta de aspectos positivos de la pandemia, pero uno de ellos es que la gente realmente ha pasado tiempo pensando en lo que es importante para ellos», dijo Ann García, De 54 años, planificador financiero en Portland, Oregón. «Y muchos están concluyendo que su trabajo no es ese».

Es tentador apresurarse a dar consejos financieros aquí mismo. Roth IRA puede ser su amigo, ya sea que sea joven y esté contemplando un descanso en una década o en la mitad de su carrera y esté pensando en tomar uno el próximo año. Intente acumular algunos ingresos de alquiler u otros ingresos pasivos. Y haga un plan de seguro médico.

Pero Kevin Mahoney, De 37 años, un planificador financiero en Washington, DC, que aconseja a muchas personas de su edad, insta a un segundo o tres a la auto-reflexión antes de hacer cualquier otra cosa.

«¿Que es importante para ti? ¿Por qué? ¿Y qué te impide hacer eso? » Dijo, contando algunas de las primeras preguntas que sugiere que los nuevos clientes se hagan a sí mismos, especialmente aquellos que quieren seguir una trayectoria profesional no tradicional. «Las tácticas, qué cuentas de jubilación usar y cosas así, son muy secundarias».

Así que ignora las cuentas, al menos al principio. Pero cualquier noción de pausa requiere una contabilidad para sus partes interesadas, ya sea que tenga la intención de descansar, reiniciar o reinventar por completo su vida laboral.

La persona principal en la decisión debe ser su cónyuge, si tiene uno. Después de todo, si necesita a esa persona para mantener un seguro médico y un flujo regular de ingresos, eso la presiona. Este no es el tipo de situación en la que es preferible pedir perdón que pedir permiso.

Luego, considere cómo sería su vida. Es posible que su cónyuge e hijos, si los tiene, no lo quieran tanto. Y si está soltero, el silencio puede rejuvenecer durante un tiempo limitado.

Michael Kay, de 67 años, está vendiendo sus acciones de Enfoque de la vida financiera, una empresa de planificación en Livingston, Nueva Jersey. No tiene la intención de dejar de trabajar pronto, pero muchos de sus clientes ya lo han hecho.

Algunos de ellos no se dan cuenta de cómo pasarán su tiempo de una manera que todavía está conectada a algo, y con quién estarán conectados cuando inevitablemente quieran algo de eso nuevamente. «Si todos mis mejores amigos siguen trabajando, ¿dónde puedo encontrar interacción social con grupos de compañeros cuando todavía están trabajando de 9 a 5?» él dijo.

Solo después del autoexamen vienen los aspectos prácticos financieros.

En un mundo ideal, tiene ahorros que puede usar sin restricciones o implicaciones fiscales, o algún tipo de ingreso pasivo, como el de una propiedad de alquiler. Quizás haya valor en su casa que pueda extraer, o una herencia.

Pero si no vive en un mundo con tales privilegios, existen soluciones. Por ejemplo, algunas personas pueden retirar su dinero 401 (k) o 403 (b) sin penalización tan pronto como el año en que cumplen 55. Los empleados de seguridad pública pueden hacerlo a partir de los 50.

¿Comenzó una cuenta IRA Roth cuando apareció por primera vez hace un par de décadas y le faltan otros ahorros para aprovechar? Puedes sacar contribuciones (pero no las ganancias) libres de impuestos y multas.

Esta es una de las muchas buenas razones para comenzar un Roth si es más joven y espera salir un poco en una década o dos. Y si tiene acceso a un plan de ahorros para la jubilación en el lugar de trabajo 457 (b), puede usar el dinero al dejar un trabajo, sin penalizaciones. (Dicho esto, pierde el beneficio de capitalizar el interés de ese dinero una vez que lo retira, así que planifique sabiamente y gaste lo más frugalmente posible).

Si ha llegado tan lejos en su planificación, tiene suerte. Pero es necesario contemplar algunas otras formas en que las cosas podrían complicarse financieramente.

Podría enfrentar la necesidad repentina de brindar atención a un padre anciano o un cónyuge enfermo, o ayudar con las luchas personales o profesionales de un hijo adulto joven. Cuando eso suceda, es probable que se tope con un muro de disfunción exclusivamente estadounidense.

“No valoramos la atención, no compensamos a los miembros de la familia por la atención y no compensamos a los profesionales”, dijo Marci Alboher, vicepresidente en De nuevo, una organización sin fines de lucro que intenta salvar las divisiones generacionales.

Además, no se pueden predecir los ciclos económicos ni otras calamidades. Imagínese haber planeado regresar a la industria hotelera en la primavera de 2020, o casi cualquier trabajo a principios de 2009, en lo más profundo de la última crisis financiera. Cualquier modelo de dinero para un descanso a corto plazo tiene que incluir un plan hipotético para un escenario en el que le toma el doble de tiempo de lo que esperaba comenzar a ganar dinero real nuevamente.

Finalmente, una advertencia. Si opta por no participar cuando sea mayor, o incluso cuando tenga tan solo 40 años, es posible que encuentre discriminación por edad cuando intente regresar al lugar de trabajo. En publicidad, tecnología y muchos otros campos, su escepticismo será real. Y si eres una mujer o una persona de color, es posible que tu edad solo amplifique esos otros prejuicios.

Mientras que las personas mayores son una clase protegida con fines de discriminación, las iniciativas de diversidad que tienen una aparición muy necesaria rara vez incluyen a personas que llevan décadas en sus años laborales. Si tiene suerte, su edad solo hará que arquee las cejas en su entrevista.

Pero puede haber un aprecio creciente por lo que las personas mayores pueden aportar a un equipo, dijo la Sra. Alboher, quien tiene 55 años y es autora de “El manual de carrera de Encore. «

“Han estado alrededor de muchos ciclos económicos”, dijo. “Y no se encuentran en una etapa de la vida en la que necesiten recopilar una variedad diversa de experiencias. A menudo cavan y se quedan «.

Vende tu experiencia así si es necesario. Jeffrey primavera, De 58 años, ha tenido la suerte de poder hacerlo. Dejó su empresa de contabilidad hace 10 años y comenzó a trabajar como director financiero a sueldo que se describe a sí mismo como «fraccional».

No todo ha ido bien. Cuando ya no pudo encontrar un buen plan de salud con deducibles altos, él y su esposa recurrieron a un Ministerio cristiano de compartir la salud. Si bien estos planes han sido objeto de demandas, los costos de él y su esposa estaban cubiertos cuando ella tuvo un evento de salud importante el año pasado.

Mantener una casa en Oconomowoc, Wis., Y otra en St. Augustine, Florida, era más una carga de lo que esperaban. La pareja redujo su tamaño a un condominio en el norte y finalmente lo vendió también. Ahora, tienen un apartamento de alquiler en Wisconsin para poder ver a la familia y vigilar a los padres ancianos.

Al controlar sus costos y recibir algunos ingresos pasivos de las inversiones en bienes raíces donde los profesionales del salón pueden alquilar un espacio para administrar sus propios negocios, Feder no ha tenido que aceptar un trabajo en un año.

El éxito del plan de la pareja a lo largo de una década nunca estuvo garantizado. Pero su felicidad tampoco lo era, si habían mantenido sus vidas iguales.

“El dolor del status quo tiene que superar el dolor del cambio para que se pueda actuar”, dijo. “Terminé con el status quo y estábamos dispuestos a correr el riesgo”.