Refinancia tu hipoteca como un colchón contra lo desconocido

Refinanciar su hipoteca para aprovechar una tasa de interés más baja podría ser una buena cobertura contra un futuro incierto.

“El objetivo de la refinanciación es ponerlo en un lugar mejor”, dice Rob McLister, fundador de ratespy.com, que compara las tasas ofrecidas por prácticamente todos los prestamistas en Canadá. “La gente generalmente refinancia por razones tales como restablecer su tasa más baja, reducir sus pagos y tener una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC).

“Ahora, vemos que más personas refinancian para adelantarse a los problemas financieros que anticipan en su futuro, por lo que se ve a más personas retirando el capital antes de posibles pérdidas de empleo y posibles reducciones del valor de la propiedad”.


La refinanciación ha aumentado, dice McLister.

“Sí, un poco más”, dice. “Es, anecdóticamente, un aumento del 25 al 50 por ciento en la refinanciación”. Triangulamos ese número con datos de tendencias de Google y búsquedas de refinanciamiento, que han explotado absolutamente y están en su punto más alto.


“Las refinanciaciones como porcentaje de las originaciones generales (en mi empresa) son aproximadamente un 60 por ciento más altas de lo normal. Parte de eso se debe a que el negocio de compra cayó por un precipicio.

“Solo en términos absolutos, aumentamos más del 40 por ciento en el negocio de refinanciamiento, año tras año. “

Cosas que debe saber antes de acercarse a su prestamista sobre la refinanciación, según McLister.

  • Verificación de empleo más estricta: “Si el gobierno no considera que su trabajo es esencial, el prestamista puede hacerle probar que no será despedido durante el cierre del coronavirus”.
  • Las refinanciaciones son de baja prioridad: “Los bancos todavía están ofreciendo refinanciamientos, pero los están desproporcionando detrás de compras y cambios de prestamista. Esto se debe a los altos cuellos de botella de la demanda y los préstamos, la evaluación y la firma (legales). Es posible que tarde entre 30 y 40 días cerrar un refinanciamiento en este mercado, dependiendo del prestamista. Cuanto más baja es la tasa anunciada por el prestamista, a menudo son más ocupados y más se tarda en cerrar “.
  • Calcule su penalidad: “Si está rompiendo una hipoteca cerrada existente para refinanciar, pagará una multa. Alrededor del 43 por ciento de los canadienses han tenido un plazo fijo de cinco años y casi la mitad de ellos refinanciaron o cancelaron su hipoteca antes de tiempo. Uno de cada cuatro que refinanciaron y / o rompieron su hipoteca anticipadamente pagó una multa de más de $ 1,000. Muchos pagan miles más “.

El primer paso es verificar su contrato de hipoteca y descubrir cómo su prestamista calculará su multa por pago anticipado, dice McLister.

“El objetivo es garantizar que una multa no consuma todos sus ahorros de refinanciamiento”, dice. “Las sanciones son generalmente intereses de tres meses en hipotecas de tasa variable y el interés mayor de tres meses o el diferencial de tasa de interés en hipotecas de tasa fija”.

Para alcanzar la meta, necesitas hacer algunas matemáticas.

“Calcula cuánto tiempo restante te queda. Si sacó una hipoteca de cinco años y le quedan dos años, el plazo restante es de tres años “, dice McLister. “Luego lo conecta a una calculadora de comparación de tasas y calcula cuánto va a ahorrar en intereses. Si corresponde, calcule cualquier ahorro de intereses al consolidar una deuda de alto costo en su nueva hipoteca, calculando estos ahorros a lo largo de su nuevo plazo “.

Agregue los ahorros de intereses en un nuevo término con cualquier ahorro de intereses de la deuda de alto costo, luego reste de eso su multa y costos de cierre (aproximadamente $ 1,000, dice McLister) para ver si sale adelante.

“Las sanciones varían según el prestamista y la fórmula del prestamista”, dice McLister. “Algunos de estos grandes bancos hoy pueden ser extremos con una hipoteca de $ 300,000. En este momento, estamos viendo multas de $ 4,000, $ 5,000, incluso $ 6,000. Si tiene una hipoteca grande, digamos en cualquier lugar al norte de $ 700,000 u $ 800,000, las multas pueden ser de cinco dígitos “.

Puede estar a su favor considerar un prestamista independiente, dice McLister.

“El beneficio de un prestamista más pequeño es, en general, que la multa es más favorable y, por lo tanto, si dentro de tres años, necesita refinanciar tal vez para restablecer su tasa más baja o porque necesita más dinero, entonces si está buscando una gran multa bancaria y una multa diferencial de tasa de interés y una hipoteca de tasa fija, que puede ser el doble de lo que podría encontrar a través de una compañía de financiamiento hipotecario ”, dice.

Obviamente, no todos los titulares de hipotecas están en condiciones de refinanciar. McLister dice que aquellos que puedan, al menos deberían considerar la posibilidad y hacer los cálculos.

“Creo que la gente puede intentar prepararse para lo que viene”, dice. “Si tiene un trabajo estable en este momento y tiene suficiente capital en su hogar y hoy es solvente, entonces quizás podría considerar la refinanciación, sacar un poco de capital, pagar deudas, tal vez considere un HELOC como un plan de respaldo de emergencia. Puede ser una buena red de seguridad para las personas que no saben dónde van a ser aptos para el empleo en seis a 12 meses “.

McLister enfatiza que el refinanciamiento no es un campo de juego nivelado.

“Si vives en un área rural, sobrevaluada o muy afectada por la desgracia económica, como el cierre de plantas o el colapso de la industria petrolera, el valor de tu casa puede ser más bajo de lo esperado”, dice. “Cuando se acercan las recesiones, los prestamistas y los tasadores se vuelven más cautelosos. Los prestamistas son especialmente conservadores con respecto a los valores de los préstamos si su crédito e ingresos / empleo están por debajo del promedio. Recuerde, desea solicitar un refinanciamiento antes de que lo necesite absolutamente y antes de que caigan los valores de las propiedades ”.

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