Asesoramiento de un prestamista hipotecario: tres formas simples de ahorrar a los canadienses miles de millones en intereses crediticios durante esta crisis sin precedentes

Por Alex Haditaghi

Esta generación de canadienses enfrenta un desafío nunca antes visto.

Muchos canadienses están luchando con importantes problemas de flujo de efectivo e ingresos, mientras que los gastos mensuales siguen siendo los mismos.

Si bien hay un alivio hipotecario en proceso, no existe tal alivio para los arrendamientos de automóviles o el pago de facturas para gastos diarios como internet, servicios públicos, telefonía móvil y seguros.

Muchos canadienses continuarán perdiendo cientos de miles de millones de dólares durante seis u ocho años después de que pase la epidemia de coronavirus debido al mal crédito obtenido durante la crisis.

Por primera vez, los canadienses han acumulado $ 100 mil millones en deudas de tarjetas de crédito (con un interés del 19-29 por ciento), y están lejos de terminar de agregarlo.

Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito no están contentos con la solicitud del gobierno de aliviar la carga de las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito. Pero la falta de acción causará un importante colapso del mercado inmobiliario en Canadá en los próximos 12 meses.

La respuesta del gobierno hasta ahora ha sido organizar miles de millones de dólares en folletos para los canadienses. Pero esta solución a corto plazo no evitará los años de dificultades económicas que se avecinan, y deja al casi 70 por ciento de los canadienses que poseen casas sin posibilidades de luchar.

Los propietarios de viviendas necesitan una estrategia financiera a nivel nacional que los ayude a superar esta crisis. Y hay uno.

Esta estrategia es fácil de implementar y no requiere inyección de efectivo por parte del gobierno, pero ayudará a los canadienses en los próximos años y tendrá un impacto positivo duradero en la economía. El gobierno necesita tomar tres pasos simples.

Paso uno: Permitir a los propietarios utilizar el valor acumulado de la vivienda para pagar deudas

Alrededor del 68 por ciento de los canadienses poseen casas y tienen capital. Deberían poder usar esa equidad para luchar en esta guerra. Estos canadienses también ayudarán a sus familias, amigos y vecinos, porque eso es lo que son los canadienses y eso es lo que es Canadá.

Uno de los propósitos principales de comprar una casa es acumular capital para un día lluvioso. Permita a los canadienses refinanciar sus hogares hasta en un 90 por ciento, y permita que CMHC y el seguro hipotecario otorguen valor a todas las refinanciaciones de préstamos del 60 al 90 por ciento.

Según este programa, el 65 por ciento de los procedimientos de refinanciamiento debe utilizarse para pagar y cerrar tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas de segunda o tercera tasa con altas tasas de interés. Todas las tarjetas de crédito liquidadas se cerrarán y las personas no podrán sacar una nueva durante tres años.

Con este producto, puede permitir la amortización de hasta 35 años y eliminar la prueba de estrés hipotecario, siempre que los prestatarios elijan una hipoteca fija de cinco años. Para ayudarlos más, califique a los clientes según sus ingresos al 31 de diciembre de 2019.

Esta iniciativa de refinanciación de la deuda permitirá a los hogares canadienses reemplazar las tarjetas de crédito con intereses del 19,99 al 30 por ciento con una hipoteca amortizada del 2,49 por ciento. Los canadienses ahorrarían más de $ 75 mil millones en pagos de intereses durante ocho años.

La liquidez también ayudará a prevenir un colapso inmobiliario. Las personas no se verán obligadas a vender su casa para aprovechar su patrimonio, que puede ser su única opción ahora, pero mantendrán sus hogares y usarán el patrimonio para pagar otras obligaciones financieras.

Otro beneficio significativo: ayudará a los canadienses a mantener y mejorar sus calificaciones crediticias, lo que en el futuro también les ayudará a evitar préstamos de alto interés, hipotecas, tarjetas de crédito y prestamistas alternativos.

Paso dos: Implemente una congelación de informes Equifax / TransUnion de 12 meses

El gobierno canadiense es fuerte en la lucha contra la pobreza. Podemos fortalecer las iniciativas existentes con una de las armas más impactantes contra la pobreza: el buen crédito.

Millones de canadienses han perdido sus empleos y no podrán realizar pagos puntuales de sus facturas. Las compañías de tarjetas de crédito, financiamiento de automóviles, servicios públicos o seguros emitirán automáticamente calificaciones negativas o registrarán avisos de cobro en los informes de crédito de las personas durante los próximos meses.

Esto tendrá un efecto devastador en la economía durante los próximos siete a 10 años, ya que las deudas incobrables, los cobros y los juicios perduran en los puntajes de crédito de las personas. Muchos no podrán comprar casas, automóviles o obtener préstamos comerciales para comenzar nuevas empresas, todo porque obtuvieron un mal crédito durante la crisis del coronavirus. El gobierno debe actuar ahora para proteger las calificaciones crediticias de las personas afectadas por la pandemia para que puedan reanudar sus vidas normales una vez que esto haya terminado.

Esto no requiere que los prestamistas o las compañías de servicios perdonen las deudas. Las personas serán responsables de sus tarjetas de crédito, pagos de automóviles y otras obligaciones. Pero los prestamistas pueden proporcionarles un período de gracia de 12 meses para reportar pagos lentos. Después de 12 meses, los informes comenzarán nuevamente de manera normal. Ofrezca a las personas la oportunidad de recuperarse protegiendo su crédito. Entonces pueden cumplir con sus responsabilidades.

Paso tres: reduzca la tasa de interés penal de Canadá del 60% al 25%

Las compañías de préstamos de día de pago, los usureros y los prestamistas alternativos aprovechan la alta tasa de interés criminal de Canadá. Según la sección 347 del Código Penal, la tasa de interés se convierte en criminal en un 60 por ciento. Los prestamistas pueden extorsionar a los canadienses con productos como préstamos de día de pago, líneas de crédito, hipotecas de segunda y tercera, tarjetas de crédito, etc., utilizando tasas de porcentaje anual (APR) cercanas al 59%, ligeramente por debajo de la tasa penal. En la economía actual, donde la tasa de interés preferencial ha estado alrededor de 3 o menos, nuestro gobierno debe actuar para proteger a los canadienses inocentes de estas tasas de depredadores y prestamistas.

Dicha protección también obligará a las compañías de servicios financieros a reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Muchos productos financieros existentes en el mercado están justo por debajo o muy cerca de este límite de interés.

La reducción de la tasa de interés penal les ahorrará a los canadienses miles de millones de dólares por año de préstamos de alto interés y productos financieros que no deberían haber tomado en primer lugar. Proteger a los canadienses de las tasas de interés predatorias siempre es importante, pero ahora es más importante que nunca.

Permitir que los canadienses utilicen capital propio de bajo interés para pagar deudas de alto interés, promulgar un congelamiento de crédito y reducir la tasa de interés criminal creará un clima económico en el que los propietarios podrán capear esta tormenta sin precedentes. Esto a su vez protegerá a sus familias, negocios, crédito y salud mental. Ayudará a sus empleados y vecinos y sacará a la economía canadiense de esta crisis. Y no requiere más folletos, ni la cancelación de deudas. Los bancos estarán más felices reemplazando las deudas de tarjetas de crédito no garantizadas con una deuda segura asegurada por el gobierno. También ayudará significativamente a la liquidez de los bancos canadienses.

El gobierno debe actuar con urgencia, rapidez e inteligencia para implementar estas medidas y proteger a los canadienses. Nuestro país necesita una mano más de lo que necesita un folleto.

Alex Haditaghi es un emprendedor en serie en el sector de servicios financieros y tecnología. Es el fundador y presidente de Radius Financial, un prestamista hipotecario canadiense. Ha trabajado en la industria de hipotecas residenciales y comerciales de Canadá desde 2001 y sus compañías han originado, procesado o prestado más de $ 45 mil millones desde entonces. Es cofundador y ex presidente de Lending Tree Canada, y también fundador de MortgageBrokers.com.

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